Авто в кредит подводные камни

Авто в кредит: подводные камни

Беря кредит на покупку авто, клиент, как правило, больше всего внимания обращает на процентную ставку. Часто людей подкупает низкий процент. Но не всегда именно им будет определяться выгода или, наоборот, убыток, которые принесет кредит на авто.

При оформлении заявки в банке первое, что вам придется оплатить – это услуги кредитования. Практически каждый банк взимает процент за услуги по оформлению кредита. В каких-то банках размер данной суммы рассчитывается в зависимости от размера всего кредита, а где-то такая оплата составляет фиксированную сумму, которую устанавливает банк. За что мы платим банку в этом случае?.. Во-первых, деньги идут на открытие ссудного счета, рассмотрение заявки и некоторые другие услуги (оформление кредитной карты, к примеру). Дополнительные расходы — комиссия за проведение операции, плата за открытие кредитного счета, потери от обмена валют, плата за перевод денег автосалону — могут составить 100-200 долларов.

Дальше важным моментом является выбор срока кредитования. Обычно кредит на авто дается на срок от 2 до 5 лет. Конечно, при длительной рассрочке намного легче выплачивать сумму, так как размеры ежемесячных платежей значительно меньше. Но с другой стороны процентная ставка всегда будет зависеть от срока кредита. Причем зависимость обратно пропорциональная – чем дольше вы расплачиваетесь, тем больше вам придется заплатить за такую рассрочку. Также не каждый готов взять на себя столь длительные финансовые обязательства. Даже пять лет могут сыграть в нашей непредсказуемой жизни решающую роль.

Очень важным моментом при покупке авто в кредит является страхование. Банк всегда требует как минимум страхование автогражданской ответственности. Причем обычно необходимо застраховать автомобиль на весь срок кредита. Часто кроме страхования ответственности при аварии кредитор требует застраховать непосредственно сам автомобиль, а иногда даже жизнь клиента. При страховке автомобиля в расчет берется вся его стоимость, а не начальный взнос или еще какие-либо варианты. То есть если при покупке вы выплатили банку 50% от стоимости машины, то при страховании с вас возьмут сумму, полученную из расчета всей стоимости. В среднем страховка автомобиля обходится в 8-10% от стоимости машины.

Что касается обязательного страхования автогражданской ответственности… Естественно, что на данный момент эта процедура является необходимой не только по настоянию банка, но и по закону. В среднем по Московской области полис обойдется вам в 5148 рублей в год. Теперь нужно умножить эту цифру на срок вашего кредита. А полученную сумму прибавить к остальной уже накопившейся цифре. Чаще всего банк работает с одной определенной страховой компанией. Иногда это связано с тем, что обе компании относятся к одной корпорации или имеют особую договоренность. В этом случае клиент вряд ли сможет обратиться в другую фирму для получения страховки. Это может повлечь за собой более высокую плату за страхование, сравнительно с другими фирмами, предоставляющими эти услуги. Таким образом, стоимость вашего автомобиля еще несколько увеличится. Насколько высока она окажется после вычисления процентов, дополнительных платежей, страховки и других видов деятельности, связанных с кредитованием, будет зависеть от марки автомобиля и банка-кредитора. В итоге низкие 12%, которые так манили вас, когда вы выбирали программу кредитования и банк-кредитор, могут обернуться кругленькой суммой. Что приведет вас к примерно той же цифре, что и у других кредиторов, а может быть и выше.

Обычно страхование автомобиля проводится по системе АВТОКАСКО. Она включает в себя страховку от угона и ущерба при аварии. При этом автомобиль нельзя застраховать от угона, если на нем не стоит сигнализация, охранная система или что-нибудь подобное. Кроме того, эта противоугонная система должна будет соответствовать классу автомобиля, что тоже может вылиться в существенную сумму. Как минимум, вам придется выложить из собственного кармана 7-10 тысяч рублей. И, конечно, следующий пункт расхода – установка охранной сигнализации. Почему? Да потому что вряд ли вы сможете обратиться к знакомому установщику или в свой автосервис, поскольку давно в ходу практика, когда страховая компания предлагает вам адрес фирмы, с которой у нее налажено прочное взаимовыгодное сотрудничество. В итоге, вы получите машину в автосалоне только при условии, что вы выплатили первоначальный взнос, оформили и оплатили страховые полиса, оплатили комиссию за оформление кредита и, конечно, установку охранной системы в автосервисе. А если сюда прибавить еще и постановку автомобиля на учет, получение государственного номера, то оказывается, что нужно готовить еще от 100 до 250 долларов. Естественно, эта процедура пройдет не в автосалоне, а в ГИБДД. Регистрация автомобиля займет около трех дней.

Все чаще стали появляться объявления о продаже авто в кредит под 0%. Но сразу же кидаться на «столь выгодное» предложение не стоит. За соблазнительной круглой цифрой стоят жесткие условия «беспроцентного» кредита: от вас потребуют оплатить единовременно ни много, ни мало, а сразу половину стоимости автомобиля. Дальше еще сложнее — на погашение кредита вам будет дано не больше года. Естественно, не каждый сможет себе позволить выделить сначала крупную сумму единовременно для внесения первоначального платежа, а потом в течение года каждый месяц выплачивать также довольно крупные суммы.

Для банка данный кредит оказывается выгодным: проценты кредитору выплачивает автосалон, который, в свою очередь, получает прибыль на объемах и на накладных расходах, которые будет обязан оплатить покупатель. Сегодня существует много правил, которые защищают права покупателей. Ежемесячные платежи ни в коем случае не должны превышать 40-50% от общего ежемесячного дохода самого заемщика или суммарного дохода его семьи, если он живет не один. При сегодняшних процентных ставках сумма ежемесячных выплат в среднем составит около 2-3% от начальной стоимости автомобиля. А вот уже с учетом ежегодных трат на страхование, кредитный автомобиль обойдется по самым скромным меркам как минимум на треть дороже, чем приобретенный за свои деньги.

В России большую популярность набирает покупка авто в кредит. По прогнозам кредитных экспертов в ближайшее годы больше половины новых авто будут покупать именно в кредит. Особенно этот прогноз касается автомобилей иностранного производства. Они надежны и дороги по цене. Поэтому лучше покупать их ,а в следствие дорогой цены многие смогут позволить себе это сделать только взяв кредит на авто.